Mon fils est né un mardi matin. Voici ce que j'ai vérifié pour protéger ma famille.

Mon fils est né un mardi matin.

Ma femme et lui dorment. Je les regarde, et la première pensée qui me vient n'est pas « c'est beau. »

C'est : « Est-ce qu'il est protégé ? »

Si demain il m'arrive quelque chose, est-ce que le crédit de la maison est couvert ? Ma femme seule avec notre fils, est-ce que nos contrats couvrent vraiment quelque chose ? Il faut ouvrir quoi, quand, à quel nom ?

Six ans en salle de marché. Des milliers d'ordres passés. La fiscalité, les enveloppes, les horizons de placement, je connais tout ça par cœur.

Et je bloque devant ce berceau.

Pas parce que je ne connais pas les réponses. Mais parce que la bonne question n'était pas technique. Elle était vivante.

Les vraies questions patrimoniales ne commencent jamais par un produit. Elles commencent par une vie.

Le crédit immobilier : la première question à se poser

Quand on achète un logement à crédit, la banque impose une assurance emprunteur. La plupart des jeunes parents pensent que cette case est cochée une fois pour toutes à la signature, et ne la rouvrent plus jamais.

C'est une erreur, et voici pourquoi.

L'assurance emprunteur couvre en général le décès et l'invalidité, mais le niveau de couverture (la quotité assurée) est souvent calé sur la situation du couple au moment de l'achat, pas sur celle qui existe une fois qu'un enfant arrive. Si vous étiez assurés à 50/50 chacun avant la naissance, ce niveau reste-t-il pertinent maintenant que l'un des deux parents pourrait devoir réduire son activité, ou que les charges du foyer augmentent structurellement ?

La question à se poser n'est pas « sommes-nous assurés ? ». C'est « sommes-nous assurés pour la vie que nous menons maintenant, pas pour celle d'avant ? »

Si je disparaissais, ma famille serait-elle vraiment protégée ?

C'est la question qui m'a arrêté devant le berceau. Et la réponse ne tient pas dans un seul contrat.

Trois éléments méritent d'être vérifiés, sérieusement, pas juste survolés :

• La prévoyance décès : au-delà de l'assurance emprunteur (qui ne couvre que le crédit), existe-t-il un capital décès qui permettrait à votre conjoint de maintenir le niveau de vie du foyer, pas seulement de rembourser la maison ?
• La clause bénéficiaire de votre assurance-vie : c'est le point le plus négligé de tous. Une clause bénéficiaire rédigée avant la naissance d'un enfant, ou jamais mise à jour depuis l'ouverture du contrat, peut ne pas du tout refléter votre situation actuelle. Ce n'est pas une formalité administrative : c'est ce document, precisément, qui détermine qui reçoit quoi, et dans quelles conditions.
• La cohérence entre les contrats : assurance emprunteur, prévoyance, assurance-vie : ces trois éléments sont souvent souscrits séparément, à des moments différents, par des interlocuteurs différents. Personne ne vérifie qu'ils forment un ensemble cohérent. C'est précisément le travail qu'un regard extérieur et indépendant permet de faire.

Qui s'occupe de mon fils si nous disparaissons tous les deux ?

C'est la question la plus difficile à se poser, et c'est justement pour ça qu'elle est la plus souvent évitée.

En l'absence de dispositions particulières, c'est la loi qui organise la tutelle d'un enfant mineur si ses deux parents venaient à disparaître, et le juge des tutelles n'est pas tenu de suivre ce que vous auriez souhaité, sauf si vous l'avez formalisé.

Un testament, ou une déclaration de désignation de tuteur, permet d'exprimer clairement votre volonté sur ce point. C'est un document simple à mettre en place, qui ne coûte ni cher ni beaucoup de temps, et qui change tout le jour où il devient nécessaire.

Ce n'est pas une pensée agréable à avoir. Mais c'est exactement le genre de sujet qu'on préfère avoir réglé plutôt que découvert.

Ouvrir quoi, à quel nom, à quel moment ?

Une fois les protections de base vérifiées, vient la question de la structuration à long terme. Sans entrer dans le détail fiscal (qui dépend de chaque situation), quelques pistes reviennent systématiquement pour un enfant qui vient de naître :

• Un support d'épargne au nom de l'enfant, pensé pour un horizon long (des études, un premier projet, un coup de pouce à l'âge adulte)
• La question de la donation, si la situation patrimoniale des parents ou des grands-parents s'y prête
• La réflexion sur l'assurance-vie des parents eux-mêmes, et sur la place que l'enfant y occupe comme bénéficiaire futur

Aucune de ces décisions n'est urgente au sens strict. Mais toutes gagnent à être pensées tôt, avec méthode, plutôt que décidées dans la précipitation dix ans plus tard.

Ce que cette naissance m'a appris sur mon métier

J'ai passé six ans en salle de marché avant de fonder Maison Delmarre. Je connaissais les produits, les enveloppes, la fiscalité, par cœur.

Ce que ce mardi matin m'a appris, c'est que la compétence technique ne suffit jamais à elle seule. Ce qui déclenche une vraie décision patrimoniale, ce n'est pas un produit qu'on découvre. C'est une vie qui change : une naissance, un achat, une transmission qui approche.

C'est exactement pour ça que l'accompagnement Patrimoine existe chez Maison Delmarre : pas pour vendre un contrat de plus, mais pour prendre le temps de regarder l'ensemble (l'assurance emprunteur, la prévoyance, la clause bénéficiaire, la question du tuteur) et vérifier que tout cela forme un ensemble cohérent avec la vie que vous menez aujourd'hui, pas celle que vous meniez au moment de la signature.

Vous venez d'accueillir un enfant, ou vous vous reconnaissez dans une de ces questions ?

Parlons-en 30 minutes. Cet échange, offert et sans engagement, sert justement à faire ce point d'ensemble sur vos contrats existants, ce qui manque, et ce qui mérite d'être ajusté.